חיסכון · · 5 דקות קריאה
מה עושים עם בונוס, משכורת 13 או החזר מס: תוכנית לפני שהכסף מגיע
החליטו על הבונוס לפני שהוא נכנס לחשבון: חלוקה שכוללת גם הנאה בלי אשמה, שם לכל חלק, ומה עושים כשהכסף כבר נבלע בעו"ש.
ההודעה מהבנק מגיעה ביום שלישי בבוקר: "זוכה חשבונך". הבונוס נכנס. יש רגע קטן של חגיגה, ומישהו בבית אומר את המשפט הכי טבעי בעולם: "מגיע לנו."
שבועיים אחר כך, קשה להגיד לאן הוא הלך. קצת לחופשה. קצת לסגירת המינוס. ארוחה טובה, משהו לבית, כמה דברים שאף אחד לא זוכר. הכסף לא בוזבז על שטויות. הוא פשוט התפזר.
ויש גרסה שקטה יותר של אותו רגע. מסרון מהקרן: "קרן ההשתלמות שלך נזילה". שש שנים של חיסכון הופכות בבת אחת למשהו שנשמע כמו מתנה. ולפני שגמרתם את הקפה, כבר יש שלוש הצעות מה לעשות איתו.
כסף שנפל מהשמיים לא נשאר הרבה זמן
יש בכם צד שרוצה שהכסף הנוסף ישנה משהו, ויש צד שרוצה הכרה. כל אחד מהם צודק בדרכו.
אתם רוצים שסוף סוף תהיה כרית, שהמינוס ייסגר, שמשהו יזוז לטווח ארוך.
ואתם גם עייפים: "עבדנו קשה כל השנה. חסכנו שש שנים. מגיע לנו משהו עכשיו, בלי טבלאות." בזבוז מלא נותן הקלה ותחושה שמישהו ראה את המאמץ. מי שוויתר כל השנה צריך לראות שהוויתור הוביל למשהו.
ויש גם מי שמנסים את הכיוון ההפוך: "הפעם הכול לחיסכון". אחרי שבוע מגיעה משיכה קטנה לחופשה, ואיתה אשמה. שתי הדרכים נגמרות באותו מקום: הכסף נבלע בעו"ש.
חשבונאות מנטלית: כך המוח סופר כסף נוסף
זו לא חולשה שלכם; כך כולנו בנויים. הכלכלן ריצ'רד תיילר (Thaler, 1999) תיאר את מה שנקרא חשבונאות מנטלית: אנחנו לא מתייחסים לכל שקל באותו אופן, אלא מחלקים כסף לחשבונות בראש, לפי המקור שלו ולפי השם שנתנו לו. וחוקרים בהובלת האל ארקס (Arkes et al., 1994) הראו שכסף שנתפס כרווח מקרי, כזה ש"נפל מהשמיים", מוצא מהר יותר מכסף שאנשים מרגישים שהרוויחו.
בונוס, משכורת 13 כשיש כזו, החזר מס, כולם נכנסים לראש כ"כסף נוסף". וקרן השתלמות שנעשתה נזילה? המילה "נזיל" ממסגרת כסף שחסכתם שש שנים כאילו הוא חדש. הוא לא חדש. הוא שלכם מההתחלה, רק שעכשיו אפשר לגעת בו.
ותוכנית "הכול לחיסכון" נכשלת מסיבה פשוטה: היא מתעלמת מהצורך שלכם בהכרה. הצורך הזה לא נעלם; הוא מחכה, ובסוף מנצח. מה שעובד הוא תוכנית שכוללת אותו מראש.
חלוקת בונוס כתובה, לפני שהכסף נכנס
הכוונה פשוטה: החלוקה של הכסף הנוסף הבא כתובה באחוזים לפני שהוא מגיע, עם שם לכל חלק, וחלק אחד להנאה. בלי אשמה על מה שיוצא. בלי לחכות שהכסף ייבלע בעו"ש. בלי לוותר על החגיגה.
חלק ההנאה הוא לא פשרה. הוא הרכיב ששומר על כל התוכנית.
שתי דרכים לקבל בונוס
| היבט | הכול לחיסכון | חלוקה עם שם לכל חלק |
|---|---|---|
| השבוע הראשון | משיכה קטנה "רק הפעם" | חלק ההנאה יוצא, כמתוכנן |
| איך זה מרגיש | מרגיש נכון בהתחלה, אשמה אחר כך | שקט: כל שקל יודע לאן הוא הולך |
| אחרי חודש | קשה לדעת מה נשאר | הכרית והיעד גדלו, והחופשה הוזמנה |
| הבונוס הבא | מתחילים שוב מאפס | אותה חלוקה, רק סכום אחר |
הכול לחיסכון
- השבוע הראשון
- משיכה קטנה "רק הפעם"
- איך זה מרגיש
- מרגיש נכון בהתחלה, אשמה אחר כך
- אחרי חודש
- קשה לדעת מה נשאר
- הבונוס הבא
- מתחילים שוב מאפס
לפני השלבים, משפט אחד: כשהכסף הנוסף הוא קרן השתלמות שנעשתה נזילה, תשובה לשאלה מה לעשות איתה, להשאיר, למשוך חלק או למשוך הכול, היא ייעוץ פנסיוני לפי הדין כשהיא ניתנת לאדם מסוים. המאמר מתאר איך הדברים עובדים, ויועץ פנסיוני בעל רישיון יכול להסתכל על המקרה שלכם.
מה עושים עם בונוס: מהתלוש ועד ההעברה
שלב 1: לדעת מתי ובערך כמה
הבונוס מופיע בדרך כלל בתלוש, בחודש ידוע. משכורת 13, אם יש כזו במקום העבודה שלכם, מגיעה בתאריך קבוע. החזר מס, אם מגיע, בודקים באתר רשות המסים, בלי להניח שהוא קיים. ואת תאריך הנזילות של קרן ההשתלמות מוצאים בדוח השנתי שלה. לפי רשות המסים, הרווחים בקרן השתלמות פטורים ממס אחרי שש שנים, על הפקדות עד התקרה המוטבת; כל תנאי נוסף בודקים ברשות המסים או בקרן עצמה.
שלב 2: החלוקה באחוזים שאתם קובעים
ארבעה חלקים, באחוזים שלכם. לדוגמה בלבד, ולא כהמלצה, על בונוס של 12,000 ₪:
| חלק | אחוז | סכום |
|---|---|---|
| כרית ביטחון | 30% | 3,600 ₪ |
| יעד עם שם (רכב, חופשה גדולה) | 30% | 3,600 ₪ |
| סגירת מינוס או חוב, אם יש | 20% | 2,400 ₪ |
| הנאה, בלי התנצלות | 20% | 2,400 ₪ |
אין מינוס? החלק הזה עובר לאחד האחרים. יש משקי בית שמפנים חלק להשקעה לטווח ארוך; ההחלטה שלכם. מה שחשוב הוא שהאחוזים נכתבים לפני שהכסף מגיע, כי אחרי שהוא בחשבון, כל אחוז נשמע כמו ויתור. על הכרית עצמה יש מאמר על כרית ביטחון, ועל יציאה מהמינוס מאמר משלה.
שלב 3: שם ויעד לכל חלק
כל חלק שנחסך מקבל יעד, עם סכום ותאריך. "כרית ביטחון", "רכב 2028", "חופשה בקיץ". השם הוא מה שהופך כסף נוסף לכסף שיש לו תפקיד. ובקרן השתלמות שנעשית נזילה, אנשים מתארים שהם נותנים לכסף שם לפני יום הנזילות, ורק אז שוקלים אם להשאיר אותו בקרן, למשוך חלק או למשוך הכול. ההחלטה שלכם. שאלה אחת עוזרת: "אם לכסף הזה היה שם, מה היה השם שלו?" אם התשובה היא "עוד לא יודעים", גם זו תשובה; הכסף יכול לחכות לה. על הקרן עצמה, כולל השוואת דמי ניהול בגמל-נט, יש מאמר על קרן השתלמות.
היעד שקיבל את החלק מהבונוס
הזמן עד היעד
21 חודשים
שלב 4: ההעברה ביום שהכסף נכנס
לא בשבוע הבא. באותו יום. מעבירים לכל יעד את החלק שלו, וחלק ההנאה יוצא, בלי חשבון ובלי התנצלות.
ב-AlphaHome: יוצרים יעדי חיסכון עם שם, סכום ותאריך, ורושמים הפקדה לכל יעד כשהכסף נכנס. אפשר גם לכתוב לעוזר "להוסיף 2,000 ₪ ליעד החירום", והוא רושם את ההפקדה. הדשבורד מציג כמה עוד כל יעד צריך בחודש. בעמוד הפנסיה, רצועת "דורש תשומת לב" מראה בעוד כמה ימים קרן ההשתלמות נזילה, לפי מה שהקלדתם; העמוד לא ממליץ מה לעשות איתה.
נתוני המס והפנסיה נכונים לספטמבר 2026; התקרות מתעדכנות מדי שנה.
כשהכסף הקדים את התוכנית
הכסף כבר נבלע בעו"ש לפני שתכננתם. זה קורה לכולם. מה שנשאר מתחלק היום, לפי אותה חלוקה, בלי חשבון על מה שכבר יצא. גם שליש מבונוס עם שם עדיף על בונוס שלם בלי שם.
הבונוס היה קטן מהצפוי. האחוזים לא משתנים, רק הסכומים. גם חלק ההנאה נשאר, קטן יותר. זה מה שמחזיק את ההרגל.
משכתם מהקרן ואתם מתחרטים. זו לא הייתה טעות של אופי; זו הייתה החלטה שנעשתה לפני שלכסף היה שם. נותנים לסכום שנשאר שם ויעד, וממשיכים מכאן. בפעם הבאה, השם יגיע לפני המסרון.
לכסף נוסף יש כתובת
כשהחלוקה כתובה מראש, "זוכה חשבונך" נשמע אחרת. אין ערפל, אין ויכוח, ואין אשמה. יש העברה אחת לכל יעד, וערב טוב עם חלק ההנאה. בלי החלטה מראש, גם הכסף הנוסף הבא יילך לאותו מקום. עם החלטה, הוא הולך לאן ששלחתם אותו, וגם לחגיגה.
ההנאה מהבונוס לא הולכת לשום מקום. היא רק מקבלת שורה משלה, ליד שלוש שורות אחרות, על דף אחד.
אצלנו, לכסף נוסף יש כתובת.
השבוע, כתבו על דף את החלוקה באחוזים לכסף הנוסף הבא, בונוס או החזר מס, וצרו יעד חיסכון לכל חלק שאתם בוחרים לחסוך.
דבר אחד לעשות השבוע
תפתחו את AlphaHome, תרשמו את ההכנסות וההוצאות הקבועות של החודש, ותראו כמה באמת פנוי להוצאה. כל מה שכתוב במאמר מתחיל מהמספר הזה.